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2017年11月17日，“全國(guó)精神文明建設(shè)表彰大會(huì)”在北京人民大會(huì)堂舉行。參加“1+1”中國(guó)法律援助志愿者行動(dòng)的律師夫婦陳賢、曹旭，當(dāng)選“助人為樂(lè)類(lèi)”全國(guó)道德模范，受到習(xí)近平總書(shū)記親切接見(jiàn)，成為58名第六屆全國(guó)道德模范之一，并且成為中國(guó)律師界首位獲此殊榮的法律援助律師。第六屆全國(guó)道德模范分為“助人為樂(lè)模范”“見(jiàn)義勇為模范”“誠(chéng)實(shí)守信模范”“敬業(yè)奉獻(xiàn)模范”“孝老愛(ài)親模范”五類(lèi)，由中央宣傳部、中央文明辦、中央軍委政治工作部、全國(guó)總工會(huì)、共青團(tuán)中央、全國(guó)婦聯(lián)共同主辦，在全國(guó)范圍內(nèi)評(píng)選產(chǎn)生。2007年以來(lái)，共舉辦過(guò)五屆全國(guó)道德模范評(píng)選表彰活動(dòng)，大力弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，大力倡導(dǎo)學(xué)習(xí)道德模范、崇尚道德模范、爭(zhēng)當(dāng)?shù)赖履７?，有力促進(jìn)了公民道德素質(zhì)和社會(huì)文明程度提高。 “１＋１”中國(guó)法律援助志愿者行動(dòng)是２００９年７月，由司法部、團(tuán)中央發(fā)起，中國(guó)法律援助基金會(huì)和司法部、團(tuán)中央等有關(guān)部門(mén)共同組織開(kāi)展的一項(xiàng)法律援助愛(ài)心活動(dòng)，目標(biāo)是為全國(guó)無(wú)律師縣和律師人才短缺的貧困縣派一名律師和一名法律院校大學(xué)生志愿者，提供為期一年的法律援助志愿服務(wù)，實(shí)現(xiàn)中國(guó)法律援助全覆蓋。今年第四次參加“1+1”中國(guó)法律援助志愿者行動(dòng)的陳賢律師，連續(xù)四年在西藏、內(nèi)蒙古、新疆開(kāi)展法律援助，其丈夫曹旭“婦唱夫隨”先后與她一道在內(nèi)蒙古、新疆開(kāi)展法律援助志愿服務(wù)，成為中國(guó)法律援助志愿者行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)全國(guó)唯一一對(duì)“夫妻志愿者”。他們的腳步從高原、草原到戈壁，一邊為包括少數(shù)民族在內(nèi)的眾多貧弱者提供法律援助，一邊開(kāi)展法治宣傳，情暖邊疆，讓許許多多的受援群眾感受到法治的溫暖，把法治的種子播灑進(jìn)人們的心中。用律師的正能量傳遞人間大愛(ài) 專(zhuān)訪第六屆全國(guó)道德模范陳賢曹旭夫婦 1月16日中午，當(dāng)記者站在京西賓館的大門(mén)外等候，看到從院內(nèi)遠(yuǎn)處一路小跑著、手里拎著包奔過(guò)來(lái)的一男一女時(shí)，心中突然一暖，感覺(jué)這可能就是今天要采訪的主人公。果然，距離越來(lái)越近時(shí)，兩位胸前別著的“全國(guó)精神文明建設(shè)表彰大會(huì)出席證”亮明了他們的身份，正是電話中約好的獲得第六屆全國(guó)道德模范榮譽(yù)的中國(guó)律師界首對(duì)法援伉儷陳賢曹旭。由于他們有工作需要，時(shí)間有限，采訪在會(huì)客室以聊家常方式輕松進(jìn)行。對(duì)法律的愛(ài)：緣于曹旭出身法律世家記者：為何喜歡法律？何時(shí)從事的法律職業(yè)？陳賢：這要從與老公曹旭的緣分說(shuō)起。兩人得以相識(shí)緣于曹旭的妹妹與陳賢是初中同學(xué)，經(jīng)妹妹穿針引線，兩人相愛(ài)。曹旭出身于法律之家，父親是一位老法律工作者，曾是安徽滁州定遠(yuǎn)縣的第一位律師，弟弟妹妹現(xiàn)在也都從事與法律相關(guān)職業(yè)。從小，父親的言傳身教，讓曹旭心中充滿(mǎn)了對(duì)法律的信仰，他率先辭去銀行工作學(xué)習(xí)法律。在曹旭影響下，從事打字工作的陳賢也克服困難自學(xué)法律并順利通過(guò)國(guó)家司法考試，成為一名律師。記者：覺(jué)得通過(guò)司考難嗎？陳賢：很難，考了兩次，2011年才拿到律師執(zhí)業(yè)證。曹旭：特別難，考四次才過(guò)。而陳賢也踐行著自己最初的夢(mèng)想，2013年就申請(qǐng)參加1+1中國(guó)法律援助志愿者行動(dòng)，由于不夠資格，2014年愿望才得以實(shí)現(xiàn)。對(duì)公益的愛(ài)：緣于陳賢一顆感恩的心記者：為何熱衷于公益事業(yè)？陳賢：因?yàn)樽约簝?nèi)心一直裝著一個(gè)公益夢(mèng)。陳賢是家中的長(zhǎng)女，還有三個(gè)弟弟。20多年前，高一那年，父親因病去世，家里唯一的收入就是母親微薄的工資。班主任老師了解到她家里的境況，發(fā)動(dòng)學(xué)校師生為她捐款獻(xiàn)愛(ài)心，陳賢說(shuō)：“有的同學(xué)把吃飯錢(qián)都捐出來(lái)了，我當(dāng)時(shí)就想將來(lái)有條件、有能力了一定要幫助別人。” 2013年的一天，她無(wú)意在網(wǎng)上看到失去雙手的“1+1”志愿律師郭二玲的先進(jìn)事跡，感動(dòng)不已，于是萌生了加入“1+1”計(jì)劃的想法。2014年春天，在愛(ài)人曹旭的支持下，陳賢經(jīng)過(guò)層層選拔推薦，如愿獲準(zhǔn)到西藏開(kāi)展法律援助志愿服務(wù)工作。陳賢在申請(qǐng)書(shū)中鄭重寫(xiě)道：我甘愿放棄優(yōu)裕舒適的生活，甘愿忍受親人離別，甘愿忍受艱苦惡劣的環(huán)境，甘愿發(fā)揚(yáng)不怕吃苦、頑強(qiáng)拼搏、無(wú)私奉獻(xiàn)的精神，希望能夠用我的努力讓法治的陽(yáng)光照亮雪域高原。申請(qǐng)書(shū) 剛到西藏昌都市卡若區(qū)時(shí)，陳賢鼻子出血，接著是“癢不欲生”的過(guò)敏折磨，兩條腿被抓得鮮血淋淋，至今腿上還留有大大小小幾十處永久的疤痕，在平均海拔3500米的西藏昌都市卡若區(qū)，陳賢陷入了從未遇到過(guò)的惡劣環(huán)境。高原缺氧，稍微走快幾步就會(huì)心慌胸悶、話說(shuō)多了就會(huì)接不上氣。為了防止身體形成依賴(lài)，陳賢堅(jiān)決不吸氧。冰冷的雪域高原，漆黑的夜里，由于停電，加班結(jié)束后，她經(jīng)常從4樓的辦公室慢慢挪步下樓，再一步步爬到另一棟自己住的10樓宿舍。生活條件極為簡(jiǎn)陋，沒(méi)有暖氣，沒(méi)有空調(diào)，沒(méi)有洗衣機(jī)，沒(méi)有熱水器，即使夏季，自來(lái)水也冰冷徹骨。更難熬的是無(wú)法釋?xiě)训乃监l(xiāng)、思念。記者：“想過(guò)放棄嗎？” 陳賢：沒(méi)有，這是我自己選擇的路，從小我也吃過(guò)苦。 “那個(gè)路，只能一輛車(chē)通過(guò)，一邊是萬(wàn)丈懸崖，要是掉下去都沒(méi)法施救，我嚇得心都提到嗓子眼了，不敢睜眼，咬緊牙齒”?；叵肫鹪谖鞑赝窘?jīng)懸崖到邊遠(yuǎn)牧區(qū)做法律宣傳的經(jīng)歷，陳賢說(shuō)自己現(xiàn)在仍然還是會(huì)緊張。對(duì)彼此的愛(ài)：緣于夫妻共同的夢(mèng)想 2015年春天，在西藏的法律援助尚未結(jié)束之時(shí)，陳賢再次向司法部遞交申請(qǐng)，想繼續(xù)留在高原?？紤]到她的身體狀況，司法部將她派往內(nèi)蒙古開(kāi)展法律援助。這次，她的丈夫曹旭也放棄了可觀的收入和穩(wěn)定的律所工作，和陳賢一起追夢(mèng)。曹旭：完全是受到妻子陳賢的影響，我要和她一起實(shí)現(xiàn)人生的夢(mèng)想。 2015年，他追隨妻子陳賢來(lái)到內(nèi)蒙古，自己在烏海市海南區(qū)，陳賢在巴彥淖爾市烏拉特中旗，成為參加 “1+1”中國(guó)法律援助志愿者行動(dòng)中唯一一對(duì)法律援助志愿者夫妻。兩人盡管相隔只有300多公里，但是要見(jiàn)上一面得轉(zhuǎn)四次車(chē)，歷經(jīng)七個(gè)小時(shí)車(chē)程，有時(shí)遇到大雪封山，幾個(gè)月都見(jiàn)不上一面，生活條件也比想象中差了很多。陳賢說(shuō)，當(dāng)時(shí)自己被安排在司法局三樓的宿舍里，因?yàn)樵谛聟^(qū)，四周沒(méi)有住戶(hù)，晚上整棟樓里只有她一個(gè)人。一張床和一只電爐是她所有的家具。兒子放暑假來(lái)看她，吃沒(méi)有好吃的，洗澡沒(méi)地方，上廁所也要走好遠(yuǎn)的路，受不了艱苦的條件，第二天就去了爸爸曹旭那里，沒(méi)想到那邊條件更糟，三個(gè)人一個(gè)宿舍，沒(méi)有地方洗澡。兒子特別不能理解父母的做法，覺(jué)得他們腦袋有病，放著好好的生活不要，非常抱怨，很快就回了老家。但在陳賢夫婦看來(lái)，有些快樂(lè)是用金錢(qián)買(mǎi)不來(lái)的，作為社會(huì)上的人，去幫助別人，人生價(jià)值就提升了。倆人把法律援助工作放在第一位，一心撲在為群眾排憂(yōu)解難上。在內(nèi)蒙古的一年里，陳賢共受理案件80余件，為當(dāng)事人挽回經(jīng)濟(jì)損失200多萬(wàn)元，下鄉(xiāng)開(kāi)展法治宣傳30余次；曹旭辦理民事、刑事、勞動(dòng)仲裁案件31件，接受咨詢(xún)141次，為受援人挽回經(jīng)濟(jì)損失60余萬(wàn)元。 ?“我曾在零下近二十度的極寒天氣里，到鄉(xiāng)下露天開(kāi)展法制宣傳，一站就是幾個(gè)小時(shí)，手腳被凍僵；我曾騎著自行車(chē)去開(kāi)庭，庭后大雪封路只能艱難地推著自行車(chē)回住處；我曾經(jīng)頂著沙塵暴去取證，連人帶自行車(chē)一次次跌倒在沙里……”陳賢回憶說(shuō)。傳遞大愛(ài)：從只身前行到夫妻同行 2016年7月，陳賢和曹旭再次奔赴新疆烏魯木齊頭屯河區(qū)、昌吉回族自治州阜康市進(jìn)行法律援助工作。許多人想不明白，兩口子都是律師，放棄可觀的收入，非要來(lái)這大西北援助，過(guò)著這種清苦的日子，到底圖什么？陳賢：我只知道，當(dāng)我看到那些絕望、無(wú)助的老百姓找到我，因我盡心盡力為他們提供的法律幫助，他們臉上露出燦爛笑容的那一刻，我覺(jué)得一切付出都是值得的。今年是陳賢第二年在這里開(kāi)展法律援助志愿服務(wù)。第一年，陳賢受理了90多起勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁案件，80多件調(diào)解結(jié)案，接受群眾咨詢(xún)1000多人次。今年7月18日以來(lái)，陳賢已接受400余人次法律咨詢(xún)，共受理案件53件，辦結(jié)32件。由于熱心服務(wù)每一位求助者，陳賢成了遠(yuǎn)近有名的好人，很多遇到法律問(wèn)題的困難群眾都是慕名前來(lái)。盡管在阜康市開(kāi)展法律援助的時(shí)間只有一年,曹旭卻已和這里的很多人結(jié)下了深厚友誼。因?yàn)槭聞?wù)繁忙,曹旭常吃住在市法援中心設(shè)在法院的法律服務(wù)工作站,他引導(dǎo)當(dāng)事人采取正確方式維權(quán),積極與法院開(kāi)展訴調(diào)對(duì)接,主動(dòng)化解矛盾糾紛,取得良好社會(huì)效果。而因?yàn)橐乩霞艺疹櫪先撕秃⒆拥牟苄窠衲隂](méi)有繼續(xù)申請(qǐng)?！拔译m然回去了，但是我永遠(yuǎn)是阜康市法律援助中心的一名法律援助律師，只要需要我，我可以隨時(shí)通過(guò)各種形式提供援助?！边@是曹旭今年離開(kāi)援助地新疆烏魯木齊阜康市，與為他送行的干部群眾道別時(shí)動(dòng)情的一段話。曹旭在阜康市咨詢(xún)300多人次，涉及到回、漢、蒙古、維吾爾、哈薩克斯坦等多個(gè)民族的當(dāng)事人。記者：做法援除了快樂(lè)還有什么感受？陳賢：感受到許多人還是不懂法律，有些人甚至連什么是欠條、什么是借條都分不清楚。這讓他們更加體會(huì)到十九大報(bào)告中指出“加大全民普法力度,建設(shè)社會(huì)主義法治文化,樹(shù)立憲法法律至上、法律面前人人平等的法治理念；提高全民族法治素養(yǎng)和道德素質(zhì)”的重要性和深刻含義。陳賢告訴記者，她下一步的工作是讓法律進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)工地、進(jìn)鄉(xiāng)村，需要做的還很多很多。曹旭說(shuō)，他們夫婦有一個(gè)約定，無(wú)論將來(lái)他們身居何處，在維護(hù)貧弱群體合法權(quán)益上，在這條公益路上，他們都將一直走下去，繼續(xù)播種法律的種子，讓法治夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)！采訪臨近結(jié)束，記者提出幫他們夫婦合一張影，照片中陳賢很溫柔地把頭偏向曹旭的肩膀，顯示出特別女性的一面。記者問(wèn)曹旭：如何評(píng)價(jià)自己的妻子陳賢？曹旭：活潑大方開(kāi)朗，自己是悶葫蘆，陳賢樂(lè)觀的態(tài)度影響了他的人生。聽(tīng)到老公這樣說(shuō)，陳賢很開(kāi)心，笑聲特別脆。陳賢告訴記者他們伉儷還是自行車(chē)運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)會(huì)員，一家三口曾經(jīng)從安徽蚌埠出發(fā)在火車(chē)上站了20幾個(gè)小時(shí)才到達(dá)西寧，參加環(huán)青海湖自行車(chē)賽，曾經(jīng)也特別浪漫。當(dāng)記者提出掃一下微信把照片發(fā)給她，陳賢說(shuō)這里沒(méi)有wifi，要用自己的流量，可能很貴速度也很慢時(shí)，記者的心頭不由一緊，再細(xì)細(xì)打量，陳賢夫婦穿著非常普通，手里各自拎著的也不過(guò)是顯得破舊的一只黑書(shū)包。但就是這樣一對(duì)普通得不能再普通的律師夫婦，因?yàn)楣亲永锏哪欠菁で楹蛯?duì)真善美的向往，在法律援助的道路上走出了自己不平凡的人生，展現(xiàn)了樂(lè)于助人、甘于奉獻(xiàn)、服務(wù)群眾的大愛(ài)情懷。期間，他們沒(méi)收當(dāng)事人一分錢(qián)，沒(méi)喝過(guò)他們一口水。盡管當(dāng)事人出于感激，曾向她們送過(guò)錢(qián)、卡和禮品，但陳賢說(shuō)，如果為錢(qián)，他們不需要來(lái)這么遠(yuǎn)的地方，公正在心，公益在行，他們代表的是律師的形象。從雪域高原到遼闊草原,再到茫茫戈壁,從只身前行到夫妻同行,陳賢、曹旭夫婦的援助地全部選擇在邊疆少數(shù)民族地區(qū)，在他們的努力下,更多的少數(shù)民族地區(qū)群眾感受到了法治陽(yáng)光的溫暖。陳賢夫婦的事跡，新一任司法部黨組高度重視。張軍部長(zhǎng)認(rèn)為，陳賢夫婦扎根邊疆、助力法律援助的奉獻(xiàn)精神，是對(duì)學(xué)習(xí)貫徹十九大報(bào)告精神最好的踐行，是對(duì)建設(shè)公共法律服務(wù)體系滿(mǎn)足老百姓日益增長(zhǎng)的生活需求最好的回應(yīng)。十九大明確提出，中國(guó)社會(huì)的主要矛盾已轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，這個(gè)重大政治判斷反映了人民對(duì)民主、法治、公平、正義、安全、環(huán)境的更高要求，以及對(duì)新的美好生活的向往。新時(shí)代要求司法行政各項(xiàng)工作舉措必然要有根本變化，要以公共法律服務(wù)體系建設(shè)為總抓手，為人民群眾提供及時(shí)、精準(zhǔn)、普惠的公共法律服務(wù)，最大限度滿(mǎn)足人民群眾對(duì)法律服務(wù)的需求，最大限度地增強(qiáng)人民群眾的獲得感幸福感安全感。面對(duì)獲得的“助人為樂(lè)類(lèi)”全國(guó)道德模范稱(chēng)號(hào)，陳賢、曹旭表示，榮譽(yù)對(duì)他們來(lái)說(shuō)就是一種鞭策，他們會(huì)不忘初心，珍惜榮譽(yù)，用律師的正能量傳遞人間大愛(ài)。

11月22日，新京報(bào)記者從央行、多地金融辦等接近監(jiān)管的人士處獲悉，央行、銀監(jiān)會(huì)將聯(lián)合召開(kāi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議，時(shí)間在11月23日(周四)上午9點(diǎn)，17個(gè)批準(zhǔn)小貸公司開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦將參會(huì)，匯報(bào)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)批設(shè)情況。 "我馬上就要登機(jī)了，周四央行、銀監(jiān)會(huì)召集多地金融辦開(kāi)會(huì)，但是，情況并不如外界想象得那么嚴(yán)重，我們主要是匯報(bào)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的一些基本情況"。11月22日晚6時(shí)許，某外地金融辦負(fù)責(zé)人對(duì)新京報(bào)記者說(shuō)。不過(guò)，在暫停新增批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的同時(shí)，是否叫停存量業(yè)務(wù)中的助貸模式?對(duì)此，上述金融辦人事表示，目前尚未確定，只是傳言。另有華東某地金融辦負(fù)責(zé)人對(duì)新京報(bào)記者表示，至于存量業(yè)務(wù)如何監(jiān)管，要聽(tīng)央行、銀監(jiān)會(huì)等統(tǒng)一部署，目前尚未出臺(tái)正式文件。不過(guò)，預(yù)計(jì)很快會(huì)有相應(yīng)的監(jiān)管措施出臺(tái)。另?yè)?jù)新京報(bào)記者了解，11月22日下午，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室(下稱(chēng)"互金整治辦")召集央行、銀監(jiān)會(huì)、互金協(xié)會(huì)等召開(kāi)會(huì)議，商討網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓暫停批設(shè)和清理整頓計(jì)劃，以及23日上午的清理整頓大會(huì)。 11月21日晚間，新京報(bào)記者從多個(gè)渠道確認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》，決定各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省(區(qū)、市)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸批設(shè)被叫停，有上市公司相繼公告放棄小貸牌照。11月22日晚間，上市公司新國(guó)都和步森股份相繼發(fā)布公告，終止設(shè)立小貸公司。不少業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，"現(xiàn)金貸"監(jiān)管在逼近。近期，關(guān)于"現(xiàn)金貸"監(jiān)管的消息接連流出，行業(yè)內(nèi)也呼吁持牌經(jīng)營(yíng)。在不久前的一個(gè)行業(yè)論壇上，某金融監(jiān)管部門(mén)的人士談到現(xiàn)金貸話題時(shí)表示，"部分媒體報(bào)道，現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛，發(fā)展有待規(guī)范，輿論質(zhì)疑其經(jīng)營(yíng)的模式，呼吁將其納入監(jiān)管，加強(qiáng)引導(dǎo)，以趨利避害。"而從4月銀監(jiān)會(huì)要求做好"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)清理整頓至今，一些地方金融辦已經(jīng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行排查、摸底。有上市公司終止設(shè)立小貸公司在新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小貸公司被叫停和新增批小貸公司跨省(區(qū)、市)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)被禁止后，一些上司公司已經(jīng)放棄了設(shè)立小貸公司的計(jì)劃。上市公司新國(guó)都11月22日晚間發(fā)布公告稱(chēng)，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室21日下發(fā)的特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，公司決定終止設(shè)立全資子公司海南新國(guó)都小額貸款有限公司。同樣在昨日晚間，步森股份發(fā)公告稱(chēng)，根據(jù)互金整治辦下發(fā)的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》相關(guān)指示，步森股份擬終止參與設(shè)立西安星河網(wǎng)絡(luò)小貸公司。記者粗略統(tǒng)計(jì)，近半年來(lái)，有超過(guò)10家上市公司發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，除了供應(yīng)鏈金融，也有不少上市公司看到自身?yè)碛械牧髁績(jī)?yōu)勢(shì)，瞄上了針對(duì)個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)吧平臺(tái)、游戲運(yùn)行的盛天網(wǎng)絡(luò)在9月12日宣布，為滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)鏈上下游網(wǎng)吧業(yè)主、硬件供應(yīng)商、個(gè)人消費(fèi)者融資需求，擬在武漢市設(shè)立全資的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本5億元。盛天網(wǎng)絡(luò)稱(chēng)，多年行業(yè)沉淀為公司積累了龐大的用戶(hù)群體與海量數(shù)據(jù)，如何放大、激活沉睡中的存量用戶(hù)價(jià)值，同時(shí)吸引更多新增用戶(hù)是公司未來(lái)的著力點(diǎn)。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)，可以滿(mǎn)足用戶(hù)不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年7月底，全國(guó)共批準(zhǔn)了153家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含已獲地方金融辦批復(fù)未開(kāi)業(yè)的公司)，其中今年前7個(gè)月的牌照發(fā)放數(shù)量已經(jīng)接近去年全年。一位接觸過(guò)多家準(zhǔn)備收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照公司的人士表示，這些申請(qǐng)牌照的公司中，既有現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)需求的，也有并沒(méi)有現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)需求的，覺(jué)得牌照將來(lái)有用，就去申請(qǐng)下。"特別是一些綜合實(shí)力比較強(qiáng)的公司去申請(qǐng)，很容易拿到，但未必是馬上用起來(lái)。" 該人士稱(chēng)，自己接觸的幾家申請(qǐng)過(guò)程都在進(jìn)行中。"有的在不同層級(jí)申請(qǐng)，又到廣東，又在湖南的三線城市申請(qǐng)，因?yàn)楦鱾€(gè)地方控制的程度不一樣。比如有一家準(zhǔn)備在寧夏申請(qǐng)，監(jiān)管部門(mén)就比較關(guān)注用途。" 他認(rèn)為，目前網(wǎng)絡(luò)小貸牌照數(shù)量并不多，而且一些掌握在大公司手里，如果真的成為稀缺牌照資源，價(jià)格肯定低不了。"收購(gòu)之后，也牽扯到監(jiān)管部門(mén)批不批的問(wèn)題，換了股東也要考慮會(huì)不會(huì)通過(guò)。" 要到手的牌照卡在監(jiān)管前夜 "希望監(jiān)管趕快落地，這樣做事踏實(shí)點(diǎn)"，為了拿下一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，某現(xiàn)金貸平臺(tái)創(chuàng)始人劉清(化名)忙乎了大半年。11月21日，互金整治辦叫停網(wǎng)絡(luò)小貸牌照批設(shè)，劉清談妥的一家牌照轉(zhuǎn)讓方，也在最終的牌照批設(shè)環(huán)節(jié)"卡了殼"。面對(duì)一路水漲船高的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價(jià)格，劉清形容自己的狀態(tài)像是在"裸奔"。經(jīng)歷過(guò)P2P清洗過(guò)程的劉清知道，要安心合規(guī)經(jīng)營(yíng)，得有牌照。從今年4月份銀監(jiān)會(huì)點(diǎn)名清理整頓"現(xiàn)金貸"開(kāi)始，劉清一直奔忙在申請(qǐng)牌照的路上，半年多跑到過(guò)重慶、江西、四川、西藏、廣西、廣東等多個(gè)省市。企業(yè)背景讓劉清和公司吃了閉門(mén)羹。"我們是民營(yíng)公司，沒(méi)國(guó)企背景，也沒(méi)有上市公司背景"，劉清說(shuō)，在去過(guò)的這些地方，準(zhǔn)入方面一般要求小貸公司注冊(cè)資金3個(gè)億，還要求跟當(dāng)?shù)氐膰?guó)企合股申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。"如果僅僅是我現(xiàn)在這家公司去申請(qǐng)，根本不可能，必須要上市公司或者國(guó)有企業(yè)才可以。" 一邊嘗試申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，劉清也通過(guò)中介聯(lián)系牌照轉(zhuǎn)讓方。"我記得是2、3月份的時(shí)候，一張網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照價(jià)格是1000多萬(wàn)，還不加給中介的服務(wù)費(fèi)。"劉清遇到一家正好要轉(zhuǎn)讓牌照的上市公司，這家公司正在中部一個(gè)省會(huì)城市申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，接近完成階段，近期會(huì)有當(dāng)?shù)亟鹑谵k的人員前來(lái)查看公司資質(zhì)。然而，11月21日，互金整治辦叫停網(wǎng)絡(luò)小貸牌照批設(shè)，劉清眼看著自己的一次機(jī)遇從眼前溜走。"我最近還去上市公司拜訪過(guò)，現(xiàn)在政策出來(lái)后，金融辦也就不來(lái)公司看場(chǎng)地了。"22日早上，劉清又問(wèn)了一家中介，一張網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照?qǐng)?bào)價(jià)6000多萬(wàn)，還要付給中介幾百萬(wàn)的服務(wù)費(fèi)。劉清也在打聽(tīng)其他的辦法，比如和持有網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照的一家上市公司合作，讓對(duì)方作為通道。對(duì)方給出了通道費(fèi)，每筆按照放額的0.8到1個(gè)點(diǎn)收費(fèi)。實(shí)際上，劉清所在的公司也是采用助貸模式，資金來(lái)自P2P等機(jī)構(gòu)。對(duì)于這種助貸的模式，劉清也不確定，監(jiān)管到底認(rèn)不認(rèn)同。和劉清類(lèi)似，另一位現(xiàn)金貸公司CEO告訴記者，現(xiàn)在也已經(jīng)對(duì)牌照方面有所安排。在一位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前很多做現(xiàn)金貸的平臺(tái)都是創(chuàng)業(yè)公司，受限于股東資質(zhì)，很多沒(méi)有牌照的公司都選擇助貸模式，資金方如消費(fèi)金融公司會(huì)有牌照。網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價(jià)格一年翻了好幾倍劉清所說(shuō)的牌照中介，如今也在為網(wǎng)絡(luò)小貸牌照批設(shè)被叫停而憂(yōu)慮。"各地的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，之前申請(qǐng)還批的挺快?，F(xiàn)在政策一出臺(tái)，申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照新批的活基本不敢接，現(xiàn)在怕批不下來(lái)，不僅費(fèi)勁，付手續(xù)費(fèi)、疏通關(guān)系的錢(qián)，到后期大家還扯皮。"牌照中介周偉(化名)說(shuō)到。牌照轉(zhuǎn)讓成了周偉被咨詢(xún)最多的活。"現(xiàn)在要小貸牌照的特別多，我手里不下20個(gè)人。"周偉說(shuō)，自己手里正在對(duì)接一家牌照方，目前盡調(diào)流程已經(jīng)走了一段時(shí)間，注冊(cè)地在東北。"西藏、新疆這些偏遠(yuǎn)地區(qū)比較好批，北上廣深就不要想。" "本來(lái)剛開(kāi)始大家是想辦理申請(qǐng)網(wǎng)路小貸牌照，現(xiàn)在國(guó)家政策已叫停，沒(méi)辦法辦理，只能等政策放松，能夠再批，暫時(shí)只能收購(gòu)，或者借通道發(fā)。"另一家深圳的牌照中介張?chǎng)?化名)聲稱(chēng)，目前的牌照價(jià)格沒(méi)有市價(jià)，目前正在聯(lián)系的一家公司的牌照轉(zhuǎn)讓價(jià)格是4000多萬(wàn)元。周偉回憶，在十一之前，網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照價(jià)格還算便宜，"也就1500萬(wàn)元、1600萬(wàn)元"。而這家注冊(cè)地是在東北的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，上周五報(bào)價(jià)已經(jīng)是2500萬(wàn)元，完成盡調(diào)的過(guò)程中是否會(huì)漲價(jià)也不好說(shuō)。 "盡調(diào)流程比較長(zhǎng)，要先付幾十萬(wàn)到一百萬(wàn)的定金，簽了合同，剩下轉(zhuǎn)讓多少付多少錢(qián)。我們主要是協(xié)助，什么材料賣(mài)家不給，我去協(xié)助、溝通。"周偉說(shuō)，現(xiàn)在市面上要牌照的多，賣(mài)的卻少，停批之后價(jià)格立馬會(huì)上漲。就跟買(mǎi)房一樣，"有東西不愁賣(mài)。" 張?chǎng)┱f(shuō)，最近有網(wǎng)路小貸牌照價(jià)格會(huì)有上漲的趨勢(shì)，轉(zhuǎn)讓中最關(guān)鍵的因素還是錢(qián)。"一定要做好花錢(qián)的準(zhǔn)備，這是肯定的，一共就批了200多家。收購(gòu)談妥了金融辦沒(méi)有理由卡住，不會(huì)看太多的東西。" 周偉也介紹了北京一家普通的小貸公司牌照，經(jīng)營(yíng)范圍有限制，但價(jià)格也在2100萬(wàn)左右。今年8月份有媒體報(bào)道，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照轉(zhuǎn)讓費(fèi)在千萬(wàn)元以上，有的高達(dá)4000多萬(wàn)元。創(chuàng)投:保持謹(jǐn)慎短時(shí)間內(nèi)不會(huì)再出手公司比較穩(wěn)定，尋覓牌照是劉清的主要工作，當(dāng)然也接觸過(guò)投資方在劉清看來(lái)，對(duì)比現(xiàn)金貸行業(yè)頭部的企業(yè)來(lái)說(shuō)，自己的公司雖然已經(jīng)達(dá)到中等規(guī)模，但可能沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樽龅帽容^早的頭部平臺(tái)用戶(hù)積累多。 "服務(wù)新客戶(hù)的成本蠻高的，至少說(shuō)可能整個(gè)在100多塊錢(qián)。按照現(xiàn)在的情況，新客戶(hù)有可能是虧錢(qián)的，需要靠老客戶(hù)賺錢(qián)，因?yàn)槔峡蛻?hù)不用獲客成本。而頭部企業(yè)積累很多用戶(hù)的情況下，新老用戶(hù)比很高，能夠賺錢(qián)。"劉清心中有數(shù)，在放款成本上，從注冊(cè)到申請(qǐng)借款到放款，如果從銀行獲取資金，包括12%的資金成本，10%的保證金，自身的壞賬可能是4到5個(gè)點(diǎn)，還有第三方征信、掃描、四要素等費(fèi)用。劉清說(shuō)，也有創(chuàng)投機(jī)構(gòu)找過(guò)自己，但是還沒(méi)有談下融資。"三四月份的時(shí)候有聯(lián)系，那時(shí)候還是風(fēng)口期，現(xiàn)在是風(fēng)口浪尖"，劉清說(shuō)，資本方也是比較觀望的態(tài)度，相對(duì)比較謹(jǐn)慎。更多關(guān)注持續(xù)的經(jīng)營(yíng)能力，也知道此行業(yè)能賺錢(qián)，但關(guān)心能夠做多久。一位創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的人士表示，對(duì)于投資方來(lái)說(shuō)，在現(xiàn)金貸這塊會(huì)聚焦在頭部平臺(tái)上，對(duì)于中小平臺(tái)相對(duì)謹(jǐn)慎，短時(shí)間內(nèi)不會(huì)再出手。"一方面是，目前現(xiàn)金貸的頭部平臺(tái)已經(jīng)形成，堵尾部的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)非常大。另外，現(xiàn)在政策不明朗，隨時(shí)會(huì)有新政策出臺(tái)。而比如36的紅線以及資金端的限制等，現(xiàn)在市場(chǎng)都在等待靴子落地，對(duì)尾部企業(yè)影響比較大。在一些新政策出臺(tái)前，一級(jí)市場(chǎng)上，投資方會(huì)考慮這些風(fēng)險(xiǎn)，變得更為謹(jǐn)慎。" 從業(yè)人員:無(wú)所謂最壞不擔(dān)心失業(yè) "無(wú)所謂最壞，因?yàn)橹辣O(jiān)管收緊是一定的"，高洋(化名)所服務(wù)的平臺(tái)，正在為自己的IPO夢(mèng)想奔波，"監(jiān)管收緊是一定的，它收緊到什么程度，客觀上說(shuō)是必須接受的事實(shí)，但主觀還是要面對(duì)的。" 在高洋看來(lái)，所說(shuō)的"最不好的情況"，倒不是監(jiān)管怎樣，而是企業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，"無(wú)論是技術(shù)、效率或是成本，自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力如果有，處在這樣的平臺(tái)，我個(gè)人就不會(huì)太擔(dān)心失業(yè)了或是怎么樣"。其實(shí)，作為從業(yè)人員，昨天監(jiān)管出臺(tái)那一刻，他心里其實(shí)是有預(yù)期的，但沒(méi)想到的是牌照是切的"第一刀"。"我認(rèn)為從利率(36紅線)上切第一刀更合理，從期限切，這個(gè)我也理解，從牌照切，是最不能客觀反應(yīng)，因?yàn)?牌照)可以公開(kāi)叫賣(mài)，昨晚并沒(méi)有給出特別明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)"。對(duì)話亞洲環(huán)球研究所所長(zhǎng)陳志武: 加速發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)解決無(wú)資質(zhì)借貸行為新京報(bào):趣店上市，把現(xiàn)金貸推到輿論頂點(diǎn)。在現(xiàn)金貸江湖中，一邊是資本狂歡，網(wǎng)貸平臺(tái)不斷締造財(cái)富神話;另一邊則是眾多借款人被欲望裹挾，負(fù)面事件不斷。你如何看這一現(xiàn)象? 陳志武:這個(gè)反差一點(diǎn)也不奇怪。一方面，過(guò)去五十多年，民間金融基本被禁止，尤其向個(gè)人提供放貸的基本沒(méi)有。此前，在沿海地區(qū)尤其浙江的地下錢(qián)莊較多，這些錢(qián)莊主要以生產(chǎn)和商業(yè)服務(wù)為目的，而不是向個(gè)人提供消費(fèi)層面的貸款。在這個(gè)背景下，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的名義，監(jiān)管部門(mén)放開(kāi)了包括民間借款在內(nèi)的民間金融，網(wǎng)貸平臺(tái)等獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。正好有些年輕創(chuàng)業(yè)者看到了放貸領(lǐng)域的機(jī)會(huì)，有幾家這樣的公司上市不奇怪。另一方面，在市場(chǎng)發(fā)展初期，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的借貸市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題并不奇怪。比如，如果一百萬(wàn)人借款消費(fèi)，1%的壞賬率也意味著一萬(wàn)人面對(duì)困局。與此同時(shí)，我們應(yīng)該看到其他99萬(wàn)人得到的益處。一些金融工具正好可以幫助年輕人把部分未來(lái)收入轉(zhuǎn)移到今天花，從而使自己獲得更好的成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。因此，有些公司布局這方面的金融工具，不是壞事。新京報(bào):但目前在一些媒體報(bào)道中，現(xiàn)金貸甚至被稱(chēng)之為"食人貸"。陳志武:是否能抵擋誘惑是消費(fèi)者自己的事情。如果一個(gè)人過(guò)度借貸消費(fèi)，他應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任，而不能把責(zé)任主要?dú)w結(jié)到放貸方?？墒?，實(shí)際中，社會(huì)更會(huì)指責(zé)放貸方。因此，說(shuō)現(xiàn)金貸是"食人貸"，很片面，甚至是錯(cuò)誤的。不能因?yàn)?%的人的行為而否定放貸公司對(duì)99%的消費(fèi)者的貢獻(xiàn)。我們更應(yīng)該問(wèn)的是，如何才能保證放貸平臺(tái)的資金可以按照預(yù)期回籠。比如校園貸出現(xiàn)了裸貸等惡性事件，背后的原因是學(xué)生沒(méi)有工資或其他資產(chǎn)作為抵押。如果這些學(xué)生還需要借貸，那放貸公司怎么辦呢?在美國(guó)的領(lǐng)薪日貸款就好多了，他們用月底的工資作為貸款抵押資質(zhì)，但是國(guó)內(nèi)學(xué)生不一定有這樣的抵押資質(zhì)。那么，如何解決無(wú)資質(zhì)的借貸行為呢?還是需要通過(guò)大數(shù)據(jù)，加速發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)，讓年輕人盡快得到信用服務(wù)，而不是禁止現(xiàn)金貸。一旦建設(shè)好了個(gè)人征信在內(nèi)的各種基礎(chǔ)設(shè)置，現(xiàn)在談?wù)摰脑S多問(wèn)題都可以得到解決。禁止現(xiàn)金貸不是解決問(wèn)題，只有發(fā)展才能解決問(wèn)題。新京報(bào):此前，流傳的互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法文件內(nèi)容包括:不得暴力催收、包括手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的總年化利率不得超過(guò)36%。對(duì)此，您怎么看? 陳志武:禁止暴力催收等這樣的監(jiān)管是應(yīng)該的。這些也是現(xiàn)有法律所禁止的。但是，監(jiān)管部門(mén)必須意識(shí)到，管得太死不是出路，那樣只會(huì)犧牲太多老百姓的利益，讓社會(huì)付出代價(jià)。這個(gè)行業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)是，一些低收入群體和年輕人沒(méi)有抵押品，很多人也從來(lái)沒(méi)有借過(guò)錢(qián)、沒(méi)有信用記錄;或者，有些人本身信用記錄不好。對(duì)于沒(méi)有資質(zhì)的借款人放貸，平臺(tái)需要承擔(dān)很多風(fēng)險(xiǎn)。除了少數(shù)放貸公司居心不良，絕大部分平臺(tái)還是希望作為正規(guī)商業(yè)公司發(fā)展壯大，而不是去騙錢(qián)或者敲詐，因?yàn)閴钠髽I(yè)是難以長(zhǎng)久存續(xù)。如何才能促使放款平臺(tái)愿意把錢(qián)借給資質(zhì)低或者少的借貸者?這就需要高利率來(lái)作為補(bǔ)償，這也是"高風(fēng)險(xiǎn)、高收益"市場(chǎng)原則的具體體現(xiàn)。 "包括手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的總年化利率不得超過(guò)36%"，這種利率上限太低了，在利率上應(yīng)該更多放開(kāi)。在借貸行為中，一旦貸款被放出去，借款者掌握主動(dòng)權(quán)，處于劣勢(shì)的是放貸機(jī)構(gòu)，而不是借款者。在監(jiān)管規(guī)則制定的過(guò)程中，應(yīng)該把握好"哪一方更主動(dòng)、處于強(qiáng)勢(shì)，哪一方處于被動(dòng)、劣勢(shì)的地位"?根據(jù)這個(gè)來(lái)決定規(guī)則制定的重點(diǎn)，使規(guī)則盡量保護(hù)劣勢(shì)的一方。另外就是，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)吸收存款的一端做更多監(jiān)管。以前出現(xiàn)過(guò)很多負(fù)面事件，比如沒(méi)有金融知識(shí)的老年人、普通百姓經(jīng)常受騙，把退休金投到理財(cái)平臺(tái)，一些平臺(tái)虛假承諾30%、50%的回報(bào)。就這樣，普通人的積蓄被騙過(guò)來(lái)了。這些行為威脅到社會(huì)安全，應(yīng)當(dāng)有更多限制。但是，在借貸交易中，放貸方處于劣勢(shì)，更容易被借方騙。新京報(bào):又一輪監(jiān)管風(fēng)暴來(lái)襲，現(xiàn)金貸被正式納入監(jiān)管，停止批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。你怎么看待現(xiàn)金貸的下一步監(jiān)管方向? 陳志武:正如上面說(shuō)的，社會(huì)中千千萬(wàn)萬(wàn)老百姓的確有借貸的需要，這些金融需求如果得不到滿(mǎn)足，不僅僅這些人的利益被犧牲掉，讓社會(huì)付出代價(jià)，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也不利，對(duì)消費(fèi)和投資的增長(zhǎng)都不利。現(xiàn)金貸行業(yè)的總體資金量不大，對(duì)整個(gè)金融體系帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可控，但是它們服務(wù)的老百姓受眾人數(shù)眾多，是真正能改善老百姓生活的事情。這種業(yè)務(wù)應(yīng)通過(guò)建設(shè)性辦法疏通、發(fā)展。

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